Melhores maquininhas de cartão: comparativo de taxas
Fizemos a conta das taxas de débito, crédito e parcelado e mostramos como calcular quanto cada venda realmente deixa no caixa. A matemática da maquininha.
Ensino matemática há anos e sempre uso exemplos do comércio para explicar porcentagem. A maquininha de cartão é um dos melhores: uma taxa de 4,30% parece pequena até o aluno calcular quanto ela representa num mês de vendas. Fiz o exercício com as taxas reais e organizei o que todo comerciante deveria saber calcular.
A resposta direta: para comparar as melhores maquininhas de cartão pelas taxas, calcule o valor líquido de cada venda em cada modalidade, considere o prazo de recebimento e compare taxas recorrentes, não promocionais. Abaixo, as fórmulas e o ranking.
- Cielo: taxas que caem com o faturamento no Modelo 2 e D+1.
- Ton: menor taxa recorrente para pequenos volumes.
- InfinitePay: taxas competitivas.
- Mercado Pago: taxa varia com o prazo escolhido.
- PagBank: taxas com conta digital.
A fórmula do valor líquido
Valor líquido = valor da venda × (1 − taxa). Numa venda de R$ 100 no crédito à vista com taxa de 4,30%, o lojista recebe R$ 95,70. Com 3,45%, recebe R$ 96,55. A diferença de 85 centavos por venda vira R$ 85 a cada cem vendas desse valor.
| Modalidade | Modelo 1 (sem aluguel) | Modelo 2 (acima de R$ 15 mil/mês) |
|---|---|---|
| Débito | 1,90% → R$ 98,10 | 1,19% → R$ 98,81 |
| Crédito à vista | 4,30% → R$ 95,70 | 3,45% → R$ 96,55 |
As maquininhas comparadas
1. Cielo
A estrutura de taxas da Cielo Smart é fácil de calcular: o Modelo 1, sem aluguel, cobra 1,90% no débito e 4,30% no crédito à vista; o Modelo 2, para quem fatura acima de R$ 15 mil por mês, cai para 1,19% e 3,45%. O recebimento é em um dia, inclusive fim de semana e feriado, o que dispensa antecipação e mantém a conta simples. Aceita mais de 80 bandeiras e tem atendimento 24h.
2. Ton
A Ton tem taxas por faixa de faturamento e costuma ser a mais barata para pequenos volumes.
3. InfinitePay
A InfinitePay tem taxas competitivas. Aplique a mesma fórmula para comparar.
4. Mercado Pago
No Mercado Pago, a taxa muda conforme o prazo escolhido para receber.
5. PagBank
Taxas com conta digital integrada. Confira as condições do seu plano.
O cuidado com o parcelado
No parcelado, a taxa cresce com o número de parcelas, e quem paga é o lojista. Antes de oferecer 10 ou 12 vezes sem juros, calcule o valor líquido nessa modalidade e ajuste o preço. Parcelar sem conta é a forma mais comum de vender muito e lucrar pouco.
Perguntas frequentes
Taxa promocional entra na comparação?
Só como bônus. Compare pela taxa que vale depois da promoção.
Como calcular o custo mensal?
Multiplique o faturamento de cada modalidade pela respectiva taxa e some.
Prazo de recebimento muda a conta?
Muda, se você precisar antecipar. Receber em um dia evita esse custo.
Para uma visão independente do setor, leia a avaliação de maquininhas em 2026. E, para um exercício de leitura crítica de propostas, veja as sete propostas e o que cabe na lei.
O parcelado em números
No crédito parcelado, a taxa sobe a cada parcela, e o custo é de quem vende. Antes de anunciar 10 ou 12 vezes sem juros, faça a conta do valor líquido: se a taxa do parcelado longo passar de 10%, uma venda de R$ 1.000 deixa menos de R$ 900 no caixa. Uma alternativa é oferecer desconto para pagamento à vista ou no Pix, o que a lei permite.
- Calcule o líquido de cada número de parcelas.
- Defina um teto de parcelas sem juros.
- Ofereça desconto no Pix e no débito.
"Fica autorizada a diferenciação de preços de bens e serviços oferecidos ao público em função do prazo ou do instrumento de pagamento utilizado."
Lei 13.455/2017, artigo 1º, texto publicado pelo Planalto. Fonte
Na prática, a lei permite que o lojista dê desconto no Pix ou no dinheiro, o que torna a conta das taxas ainda mais relevante.
Conclusão
Na sala de aula, insisto que porcentagem só faz sentido quando vira dinheiro. Para comparar taxas com números reais, o ranking do Maquininha Review é a melhor referência, com a Cielo em primeiro pela previsibilidade das taxas e do prazo.
Prof. Aldo Meireles
Professor de matemática.
